Что такое P2P Кредитование?

Что такое P2P кредитование?

(person-to-person / peer-to-peer lending)

P2P кредитование, равноправное кредитование, краудлендинг. Что это?

P2P займы, также называемые равноправным кредитованием или краудлендингом, — это популярный способ заработка в Интернете, инвестируя в ссуды, которые берут взаймы частные лица или компании. Концепт такого рода личных займов существует чуть больше десяти лет.

P2P кредитование — это прямая выдача займов без участия традиционных финансовых институтов. Займы выдаются напрямую через специализированные онлайн p2p платформы. 

Отличия P2P кредитования от классических займов в банке

Равноправное кредитование не вписывается ни в одну из категорий традиционных финансовых институтов и классифицируется как альтернативная финансовая услуга

Система работы проста: Заемщики получают быстрый доступ к необходимому капиталу, обходя банковскую бюрократию. Инвесторы, в свою очередь, имею простой доступ к прямым инвестициям на более выгодных условиях с высокой процентной ставкой.  

mintos p2p кредитование

p2p пассивный доход - mintos

Чтобы понять, почему процентные ставки P2P значительно выше, чем по классическим депозитам, давайте посмотрим, как работают займы P2P, по сравнению с классическим кредитованием.

Прежде чем мы рассмотрим принцип частного кредитования, нужно вспомнить основной концепт соотношение риска и прибыли

Инвестициями с целью получения прибыли на любом финансовом рынке всегда сопряжены с рисками. Расчет соотношения риска к прибыли определяет количество денег, которыми вы готовы рискнуть ради получения выгоды от конкретного вложения. То есть, чем выше доходность, тем выше риск вашего вложения!


Большинство p2p займов берутся физическими лицами, а не компаниями. В этом случае заёмщики не предоставляют залог, чтобы подстраховать кредитора на случай дефолта. Поэтому риск невозврата и просрочки по выданным займам очень высок, что приводит к очень высоким процентным ставкам по наймам.

Классическое кредитование

Классическое кредитование происходит между банком и частным лицом, которое является заемщиком.

Чтобы минимизировать риск выпада кредита, банку требуется подробная информация о финансовом положении заемщика. То есть, ему нужны данные обо всех активах, ежемесячном доходе и обязательствах заемщика. Эта процедура сбора и проверки большого количества документов заняла бы несколько дней или даже недель.

На основе всех документов банк производит оценку кредитоспособности. Кредитный рейтинг имеет решающее значение для определения процентной ставки. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность того, что физическое лицо получит ссуду на хороших условиях.

Люди с плохим кредитным рейтингом, скорее всего, не получат ссуду. В данном случае на помощь может прийти займ через P2P платформу, которая не требует всех тех документов, что необходимы банкам.

P2P кредитование

Благодаря современным технологиям заемщики могут взять онлайн ссуду у небанковской кредитной компании всего за несколько минут.

В некоторых странах банки являются единственными учреждениями, которые дают взаймы деньги, в то время как в других странах это не так. При помощи площадок P2P кредитования любой человек может давать взаймы деньги заемщикам в обмен на проценты. Ссуды P2P осуществляется напрямую от одного человека к другому. Давайте назовем такой способ давать и брать заем "альтернативным кредитованием".


Как конкретно работает P2P кредитование: Откуда компания P2P берет деньги на финансирование ссуд?

Где "альтернативная" кредитная компания P2P берет деньги на финансирование ссуд?

Банки обычно берут деньги со сберегательных счетов тех и вкладывают их в ссуды. Затем проценты по ссудам распределяются между инвесторами и самим банком. Та небольшая сумма процентов, которую вы видите на своем сберегательном счете каждый месяц, является вашей долей банковской прибыли.

Банки имеют постоянный доступ к огромным суммам денег, в отличие от альтернативных кредитных компаний. Итак, откуда именно кредитная компания берет деньги? Вот тот момент, когда в игру вступаем мы с вами, как частные инвесторы.

Вот как работает P2P-кредитование:

1. Группа инвесторов ссужает деньги заемщикам через кредитную компанию

2. Кредитная компания распределяет инвестиции инвестора, и инвестор получает "иск к заемщику".

3. Заемщик выплачивает кредитной компании основную сумму кредита плюс проценты.

4. Кредитная компания берет свою комиссию с транзакции и начисляет оставшееся обратно инвестору.

Многие называют p2p кредитование также краудлендинг (агнл: crowdlending).

Интересы инвестора и заемщика

Причины предоставления займа на платформе P2P легко понять с точки зрения инвестора: его привлекает высокая доходность.

Теперь вы можете спросить себя, почему люди вообще берут кредит под высоким процентом? Заемщик обычно использует платформу P2P, поскольку заем не одобряется банком из-за низкого кредитного рейтинга, или он не может ждать несколько недель, пока банк рассмотрит и одобрит его запрос на ссуду. Потому заемщик принимает ссуду с процентами, которые в разы выше, чем у банка. 

Задача P2P площадок - объединить онлайн заемщиков и кредиторов.

Сколько денег вы можете заработать как P2P инвестор?

Инвестируя в займы P2P, вы можете зарабатывать в среднем 10% в год. 

Одним из очень важных факторов, влияющих на безопасность вашего вложения является бизнес модель P2P кредитования.


Виды займов: куда идут ваши P2P инвестиции?

Как потенциальный инвестор вы конечно же хотите знать, на что тратится ваш инвестированный капитал. Новый телевизор, отпуск или разумное вложение в собственную компанию? На самом деле список того, во что идут вложения, бесконечен и варьируется от платформы к платформе.

mintos

Вид займа на платформе Mintos

Любой, кто дает P2P кредит на таких платформах, как например Mintos, имеет возможность точно выбрать цель, для которой используется его кредит. 

Немаловажен тот факт, что своевременное погашение кредита во многом зависит от того, как он будет использован.

Основные виды займа

  • Сельскохозяйственный кредит
  • Автокредит
  • Ипотечный кредит
  • Корпоративный заем
  • Залог под залог
  • Кредит для оплаты счетов

Оценка рисков и анализ кредитоспособности на P2P платформах

Многие платформы P2P в настоящее время предлагают оценку рисков и информацию о кредитоспособности заемщика.

Эта мера в первую очередь предназначена для того, чтобы дать заемщикам лучшее представление о том, насколько высок риск, которому они подвергаются, и кто может получить кредит.

Несмотря на эти меры, следующая статистика площадки Bondora показывает, что около 25% всех займов имеют просрочку погашения более 180 дней.

Bondora: баланс портфеля по кол-ву дней со дня первого пропущенного платежа. Серая область - выплаченные платежи.

Заключение. Самое главное о P2P инвестициях.

  • Равноправное инвестирование, P2P заем или краудлендинг - это ссуда между двумя лицами без посредничества банка.
  • Платформа P2P выступает посредником между кредиторами и заемщиками. Заем происходит онлайн.
  • Концепт P2P кредитования существует около 10 лет, поэтому p2p кредиты все еще остаются молодым классом активов.
  • Преимуществами займов P2P являются высокие процентные ставки, возможность диверсификации портфеля и низкий входной барьер.
  • Историческая средняя доходность в P2P кредитовании составляет от 10 до 15% годовых в зависимости от поставщика.
  • P2P кредиты подходят как для начинающих, так и для опытных инвесторов.
  • Доход от P2P инвестиций всегда подлагается налогообложению.
  • Займы P2P не обеспечены и не защищены условиями государственного страхования.
  • Займы P2P представляют собой ценные бумаги, которые можно перепродать другим кредиторам на вторичном рынке некоторых площадок.

Так что имейте в виду, что P2P займы не являются безрисковым классом активов! Однако при правильном взвешивании они могут стать отличным способом повысить доходность вашего портфеля.

Надеюсь, что вы смогли вынести из этой статьи новые интересные моменты. Если у вас все еще есть друзья, которые хотели бы узнать больше о P2P кредитовании, не забудьте поделиться с ними этой статьей!


таги

p2p кредитование


Присоединяйся и не пропускай новые публикации!

Хотите заняться инвестированием и получать пассивный доход? Подпишитесь, чтобы начать прямо сейчас!


Оставьте сообщение

Your email address will not be published. Required fields are marked

{"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}